청년내일 저축계좌, 3년 후 손에 쥐는 1,440만 원의 희망
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| 청년내일 저축계좌 |
20대 중반이었던 저는 자취방 보증금을 간신히 맞추고, 하루하루를 아르바이트와 불안정한 수입으로 살아가고 있었습니다. 취업 준비는커녕, ‘적금’이라는 단어는 저와 거리가 멀었죠. 그저 오늘 하루를 버티는 데 집중하던 시절, 한 지인이 무심하게 던진 말이 있었습니다.
“너 청년내일 저축계좌 들어봤어?”
처음엔 믿기 어려웠습니다. 정부가 매달 제 돈에 ‘보너스’를 얹어 준다니, 어디 숨은 조건이 있을 것 같았죠. 그런데 자세히 알아보니 정말 실현 가능한 제도였습니다. 매달 10만 원만 저축하면 정부가 최대 30만 원을 더 얹어주고, 3년간 유지하면 최대 1,440만 원의 목돈이 생기는 구조였습니다. 제게 이런 기회가 있다는 사실만으로도 숨통이 트이는 기분이었죠.
이 글에서는 제가 실제로 청년내일 저축계좌에 참여한 경험을 바탕으로, 제도의 구조, 장점, 그리고 유지 조건까지 구체적으로 풀어드립니다. 지금 당장 가진 게 없어도, 미래를 위한 자산 형성은 충분히 가능하다는 것을 알려드리고 싶습니다.
1. 청년내일 저축계좌란 무엇이며, 누가 신청할 수 있나?
청년내일 저축계좌는 정부가 청년의 자산 형성을 돕기 위해 만든 지원형 적금 제도입니다. 2022년에 시작되어 매년 정해진 기간 동안 신청을 받고, 심사를 거쳐 선발된 청년에게 3년간 정부 매칭금을 지원합니다.
핵심 구조는 간단합니다.
청년이 매달 10만 원씩 3년간 저축하면, 정부가 월 최대 30만 원을 추가 적립해 줍니다.
즉, 내가 3년 동안 넣는 돈은 360만 원이지만, 정부가 1,080만 원을 더해주어 최종적으로 1,440만 원이라는 목돈을 마련하게 되는 것이죠. 단, 조건을 모두 충족하고 만기까지 유지해야 합니다.
신청 자격은 다음과 같습니다.
- 나이: 만 19세~34세(신청 연도 기준)
- 근로 중이며 소득이 있는 청년
- 가구 중위소득 100% 이하(2025년 기준 4인 가구 약 540만 원 이하)
- 재산 기준: 대도시 3.5억 원, 중소도시 2억 원, 농어촌 1.7억 원 이하
- 신청: 행정복지센터 방문 또는 복지로 웹사이트
저는 2023년 7월에 복지로에서 온라인으로 신청했고, 약 한 달 뒤 선정 통보를 받았습니다. 연 소득 1,800만 원 정도에 재산은 거의 없었기에 기준 충족이 어렵지 않았습니다.
이 제도는 단순히 저축을 권장하는 수준이 아닙니다. 저소득 청년이 안정적인 미래를 설계할 수 있도록 돕는 ‘사회적 자산 지원’ 정책입니다. 선정 결과를 받았을 때, ‘정부가 나를 믿고 지원해 준다’는 생각이 들어 묘하게 뭉클했던 기억이 납니다.
2. 유지 조건의 핵심요소
청년내일 저축계좌는 신청만 하면 끝나는 제도가 아닙니다. 3년 동안 저축과 자격 유지를 동시에 이어가야 하며, 중도 해지 시 지금까지 받은 정부지원금은 모두 사라집니다.
저는 처음엔 ‘내가 과연 3년 동안 계속할 수 있을까?’ 하는 걱정이 있었지만, 실제로 해보니 생각보다 어렵지 않았습니다. 유지 조건은 다음과 같습니다.
- 매달 10만 원 저축해야 합니다.
금액은 고정이며, 한 달이라도 미납하면 정부 지원금이 누락될 수 있습니다. 저는 월급 다음 날 자동이체를 걸어 두었습니다.
- 연 1회 의무 금융교육을 들어야 합니다.
자산 형성, 금융사기 예방, 신용관리 등 유용한 주제로 1~2시간 정도 온라인 교육을 수강합니다. 저는 점심시간을 쪼개 스마트폰으로 들었습니다.
- 근로소득 유지해야 합니다.
소득이 완전히 사라지면 대상에서 제외됩니다. 프리랜서나 플랫폼 노동자도 소득증빙만 가능하면 참여할 수 있습니다.
- 중도 해지 시 지원금 환수됩니다.
병역, 출산, 질병 등 불가피한 사유가 아니면 해지 시 지원금이 소멸됩니다.
- 목적 제한 없는 사용 가능합니다.
만기 시 받는 1,440만 원은 학자금, 결혼자금, 전세 보증금 등 자유롭게 쓸 수 있습니다.
이 제도를 하면서 저는 매달 소비를 조절하는 습관이 생겼고, ‘돈이 쌓여간다’는 성취감이 저축의 동력이 되었습니다. 계좌 잔액이 늘어날 때마다 작은 희망 저금통을 채우는 기분이었죠.
3. 활용전략과 장기적 자산 형성 팁
청년내일저축계좌는 겉으로 보면 단순히 일정 금액을 매달 적립하는 ‘적금 상품’처럼 보이지만, 실제로는 재무 습관을 잡아주고, 장기적인 자산 형성을 돕는 종합적인 금융 지원 제도입니다. 저 역시 이 제도를 통해 단순히 돈을 모으는 것을 넘어 금융 지식이 늘었고, 소비 패턴이 보다 합리적으로 변했으며, 중장기 목돈 마련 계획까지 세울 수 있었습니다.
무엇보다 큰 장점은 정부가 저축액에 비례해 지원금을 추가 적립해 준다는 점입니다. 예를 들어 매달 10만 원을 적립하면 동일 금액 혹은 그 이상을 정부가 매칭하여 만기 시 예상보다 훨씬 큰 목돈을 손에 쥘 수 있습니다. 여기에 이자까지 비과세로 적용되니, 전액이 고스란히 순수 자산으로 남습니다.
저는 이 제도를 조금 더 ‘똑똑하게’ 활용하기 위해 몇 가지 원칙을 세웠습니다.
첫째, 다른 금융 제도와의 병행 여부 확인입니다. 청년도약계좌나 청년우대형 청약통장처럼 일부 제도는 병행이 가능하지만, 동일 목적의 자산형성 지원 사업과는 중복이 불가능하므로 신청 전 반드시 비교·검토가 필요합니다.
둘째, 구체적인 목표 설정입니다. 단순히 ‘모아야지’라는 생각보다는 ‘이사 보증금’, ‘창업 준비금’, ‘여행 경비’처럼 실현 가능한 목표를 세우면 중도 해지 없이 꾸준히 유지할 확률이 높아집니다. 저의 경우 ‘이사 보증금 + 해외여행 경비’라는 두 가지 목표를 병행해 동기 부여를 유지했습니다.
셋째, 금융 교육 자료 적극 활용입니다. 제도 가입 시 필수 금융교육이 제공되지만, 저는 추가로 금융감독원, 복지로 등에서 제공하는 부채관리·신용점수 관리 자료까지 참고했습니다. 이렇게 얻은 정보 덕분에 불필요한 신용카드 발급을 줄이고, 대출 상환 계획도 명확히 세울 수 있었습니다.
넷째, 월별 체크리스트 작성입니다. 저축액뿐 아니라 지출, 불필요 소비 내역까지 기록해 자산 변화를 시각적으로 확인했습니다. 한 달 단위로 돌아보니 ‘어디서 새는지’가 눈에 보였고, 불필요한 소비를 줄이는 데 큰 도움이 됐습니다.
결국 청년내일저축계좌는 단순히 돈을 모아주는 제도가 아니라, 금융습관을 점검하고 생활 전반을 개선할 수 있는 촉매제 역할을 합니다. 꾸준히만 이어간다면 만기 때 손에 쥐는 건 목돈뿐만 아니라, 재정적 자신감과 계획성 있는 소비습관이라는 더 큰 자산일지도 모릅니다.
10만 원이 만드는 3년 후의 나
청년내일 저축계좌는 단순한 적금이 아니라, **정부가 청년에게 보내는 ‘기회의 손짓’**입니다. 미래가 불안하고 돈 모으는 게 막막할수록, 이런 제도가 삶의 리듬을 되찾게 해 줍니다.
저는 이 제도를 통해 처음으로 자산을 형성하는 경험을 하고 있고, 그 경험이 경제적 자신감으로 이어지고 있습니다. 누군가는 “10만 원으로 뭘 하냐”고 말할 수 있지만, 저는 확신합니다. **“10만 원이 내 미래를 바꾼다”**는 사실을요.
혹시 이 글을 읽는 분들 중 ‘나는 안 될 거야’라고 생각하는 분이 있다면, 제 경험을 통해 꼭 말하고 싶습니다.
당신도 할 수 있습니다. 그리고, 정말로 달라집니다.
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